Diferencias entre crédito bancario e Infonavit
Comprar una casa puede ser una de las decisiones más importantes en la vida de una persona, y que representa un gran compromiso financiero. Existen diferentes opciones para adquirir un crédito hipotecario, las más comunes son el Infonavit y los bancos. Cada una de éstas tiene sus diferencias, las ventajas y desventajas. Dependiendo de muchos factores una podría convenir más que otra en tu situación específica. Lo cierto es que no hay una respuesta única. Pero para saber cuál te conviene más quédate a leer las diferencias entre un crédito bancario y un Infonavit.
Crédito Infonavit
El Infonavit es una institución del estado mexicano, que tiene como objetivo facilitar a los trabajadores el acceso a una vivienda propia, digna y con precios accesibles. Como lo explica Fernando Soto-Hai, director de Tu hipoteca fácil; El crédito hipotecario de Infonavit está limitado a aquellas personas que tienen un empleo formal y cotizan en el seguro social, es decir, cuyos patrones hacen las aportaciones correspondientes y quieren tener acceso a este tipo de financiamiento.
Este tipo de crédito está recomendado para derechohabientes que no tengan un buen capital o una gran fuente de ingresos y para aquellos que estén en un mal buró de crédito.
El Infonavit profesa que todos los trabajadores deben tener acceso a una vivienda sin importar si su buró de crédito es negativo. Lo único que pasará es que disminuirá el aforo, es decir, que si la persona necesitaba el 80% del valor de la vivienda a crédito, el Infonavit solo le prestará el 70% por ejemplo.
Requisitos de un crédito Infonavit
- Ser empleado formal y cotizar al seguro social.
- La casa o vivienda no debe superar el valor de $1.400.000 pesos, a menos que se cuente con el crédito INFONAVIT Total.
- Seleccionar un AFORE para administrar la subcuenta de vivienda, la cual servirá como enganche.
- Precalificar con por lo menos 1080 puntos en el estudio realizado por la institución.
- Tener cuenta en “Mi crédito Infonavit” e imprimir el aviso de Retención de descuentos para hacerlo firmar y sellar por la empresa para la que trabajas.
- Resolver el cuestionario API.
- Dar datos de dos referencias.
- Cumplir con el programa Hipoteca verde (instalación de accesorios ahorradores) y cursar el taller online “Saber para decidir”.
- Inscribirse en la oficina de Infonavit.
- Presentar documentos para el expediente de inscripción y firmar el historial crediticio.
- Elegir un notario público.
Ventajas del crédito Infonavit
- No es necesario dar un enganche para adquirir una propiedad, este se toma directamente del saldo de la subcuenta de vivienda. Solamente cuando no sea suficiente, entonces si debes desembolsar la cantidad de tu dinero.
- No necesitas tener un historial crediticio limpio para que se te pueda otorgar el préstamo, aunque esto sí puede influir en la cantidad final que te prestarán. La razón por la que no puede negárselo es porque es un derecho de todo trabajador
- Si el trabajador no gana más de cierta cantidad de pesos al mes, el Infonavit maneja un CAT (Costo Anual Total) el cual manejan los bancos y es del 11%.
- En caso de que te quedes sin trabajo, el saldo de la subcuenta de vivienda puede ser utilizado como garantía de pago. Lo que podría ayudarte a pagar esa deuda.
Desventajas del crédito Infonavit
- Para poder comprar una vivienda necesitas reunir cierta cantidad de puntos, no importa la antigüedad que tengas en tu trabajo.
- El plazo para pagar el crédito es de más de 15 años, no puede ser menos tiempo.
- En caso de que el ingreso del trabajador sea mayores a los mínimos requeridos, los intereses pueden aumentar hasta un 13%, lo cual es mayor al 11% que ofrecen los bancos.
- No puedes comprar una vivienda que tenga un valor mayor a 1 millón 600 mil pesos, a menos que contrates un crédito bancario adicional.
- La deuda puede aumentar cada año como consecuencia del incremento de la Unidad de Medida y Actualización (UMA). Dando como resultado la no visibilidad de la disminución de tu deuda en los primeros años.
Crédito bancario
Dependiendo de cuándo leas esto las tasas de interés de los créditos bancarios pueden ser más bajas o más altas en comparación a los créditos que otorga el Infonavit. Comúnmente son más bajas. Sin embargo, los bancos cuentan con un mayor riesgo al prestar dinero para la casa, pues no cuentan con más garantía que la casa misma
En términos de costo, es mucho más eficiente un crédito bancario que un crédito Infonavit. Lo ideal es elegir un crédito en pesos, tasa fija y a un plazo de 15 años.
La compra de tu casa será un proceso menos complicado y costoso si tienes toda la información y la utilizas a tu favor.
Requisitos de un crédito bancario
- Ganar más de 6 veces el salario mínimo (pueden sumarse los ingresos de la pareja o de quienes van a asumir la titularidad del crédito).
- Demostrar ahorros suficientes para pagar el enganche y los gastos de escrituración.
- Tener un historial crediticio positivo.
- Tener una solvencia económica con gastos fijos no superiores a los dos tercios de los ingresos.
- Aprobar el estudio crediticio realizado por cada entidad.
Ventajas de un crédito bancario
- Puedes contratar un crédito bancario para comprar una casa por un periodo de 10 años o menos.
- Puedes hacer pagos anticipados a tu crédito, lo que te permitirá terminar más pronto con la deuda.
- Los préstamos pueden ser de hasta 20 millones de pesos, y las tasas de interés pueden ir del 9 al 11% fija. Por lo que podrías ver más avances al momento de pagar tu crédito.
- En caso de que no utilices tu Infonavit para comprar una casa, las aportaciones que hace tu patrón se van a la subcuenta de vivienda de tu Afore. Lo que podría garantizarte una mejor pensión cuando llegue el momento indicado.
Desventajas de un crédito bancario
- Es necesario dar un enganche para comprar la vivienda antes de que el crédito sea autorizado, el cual por lo general es del 10% del valor de la propiedad.
- Para que puedan aprobar el crédito, es necesario que cuentes con un historial crediticio limpio. Lo cual significa que no debes aparecer en el Buró de Crédito. Si en tu caso nunca has tenido una tarjeta de crédito o departamental, es muy difícil que te lo otorguen.
Cuál conviene más
Como dijimos antes, todo depende de la situación en la que te encuentres. Por ejemplo si tu ingreso mensual es menor a 6 veces el salario mínimo y estás en el buró de crédito lo más probable es que solo tengas acceso al crédito Infonavit.
Antes de decidirte por uno calcula el total del precio de la casa. Y ten en cuenta que los primeros años no vas a ver reflejada una amortización considerable en tu deuda, puesto que cada año el salario mínimo sube 4% y puede ser más difícil de liquidar al principio.
Si el artículo de Diferencias entre un crédito bancario y un Infonavit ha sido de tu agrado no olvides visitar más de nosotros en Agil Real Estate. Tenemos distintas propiedades que te pueden interesar, pregunta si está disponible un crédito.